들어가며 - 정책 대출 모르면 이자로 수천만원 더 냅니다
저도 집을 알아보면서 처음 알게 됐어요.
정부에서 집 살 때, 전세 구할 때 쓸 수 있는 저금리 대출이 이렇게 많다는 걸요. 시중은행 대출금리가 4~6%를 넘어가는 지금, 정책 대출을 아느냐 모르느냐에 따라 수천만원 이자 차이가 납니다.
3억 대출에 금리 1% 차이면 30년간 이자가 약 2,000만원 달라요. 정책 대출은 선택이 아니라 필수예요.
오늘은 헷갈리는 정책 대출 5가지를 2026년 최신 기준으로 완전 정리해드릴게요.
정책 대출 한눈에 보기 - 용도부터 다릅니다
먼저 큰 그림부터 잡을게요. 이름이 비슷해서 헷갈리는데 용도가 완전히 달라요.
| 디딤돌 대출 | 집 살 때 | 무주택자 |
| 보금자리론 | 집 살 때 | 무주택·1주택자 |
| 버팀목 전세 대출 | 전세 구할 때 | 무주택자 |
| 청년 버팀목 대출 | 전세 구할 때 | 만 34세 이하 청년 |
| 신생아 특례 대출 | 집 사거나 전세 | 2년 내 출산 가구 |
집을 살 거면 디딤돌이나 보금자리론, 전세를 구할 거면 버팀목 계열이에요.
1. 디딤돌 대출 - 내 집 마련 정책 대출의 기본
무주택 서민이라면 가장 먼저 알아봐야 할 구입자금 대출이에요. 주택도시기금에서 운용하는 저금리 상품이에요.
대상 조건
- 무주택 세대주
- 부부합산 순자산 5.11억원 이하 (2026년 기준)
- 주택 면적 85㎡ 이하
소득 기준
| 일반 | 부부합산 연 6천만원 이하 |
| 생애최초·2자녀 이상 | 부부합산 연 7천만원 이하 |
| 신혼부부 | 부부합산 연 8,500만원 이하 |
주택 가격 기준
- 일반: 5억원 이하
- 신혼·2자녀 이상: 6억원 이하
대출 한도
- 일반: 2억원
- 생애최초: 2.4억원
- 신혼·2자녀 이상: 3.2억원
- LTV 70% 이내 (생애최초는 80%, 단 수도권·규제지역은 70%)
2026년 금리 (30년 기준)
| 2천만원 이하 | 연 3.10% |
| 2천~4천만원 | 연 3.45% |
| 4천~7천만원 | 연 3.80% |
| 7천~8,500만원 (신혼) | 연 4.15% |
여기에 생애최초·신혼·다자녀 등 우대금리 적용 시 최저 연 1.5%까지 낮아질 수 있어요. 지방 소재 주택은 0.2%p 추가 인하예요.
꼭 알아야 할 실거주 의무
대출받은 날로부터 1개월 이내에 해당 주택에 전입하고 2년 이상 실거주를 유지해야 해요. 정당한 사유 없이 지키지 않으면 대출금을 즉시 상환해야 하니 반드시 숙지하세요.
신청은 기금e든든 홈페이지(enhuf.molit.go.kr) 또는 국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크에서 가능해요.
2. 보금자리론 - 소득이 좀 더 높다면
디딤돌보다 소득 기준이 넓고, 무주택자뿐 아니라 1주택자도 신청할 수 있어요. 금리가 만기까지 고정되는 게 가장 큰 장점이에요.
대상 조건
- 무주택자 또는 1주택자 (대체취득 목적)
- 부부합산 연 7천만원 이하 (신혼부부 8,500만원, 다자녀 1억원)
- 주택 가격 6억원 이하
대출 한도
- 일반: 최대 3.6억원
- 다자녀·전세사기피해자: 4억원
- 생애최초: 4.2억원
- LTV 최대 70%
2026년 3월 금리
- 기본 (10년 고정): 연 4.05~4.35%
- 우대 조건 충족 시: 최저 연 3.05~3.35%
시중은행 변동금리 4.13~5.91%와 비교하면 확실히 유리해요. 금리가 만기까지 고정이라 금리 인상 걱정이 없다는 것도 큰 장점이에요.
대출 기간은 10년부터 최대 50년까지 선택할 수 있어요.
우대금리 조건으로는 저소득 청년 0.1%p, 신혼 0.3%p, 다자녀(3자녀 이상) 0.7%p, 신생아 출산 0.2%p 등이 있어요.
3. 버팀목 전세 대출 - 전세 구할 때 기본
전세 자금이 부족한 무주택자를 위한 대출이에요. 주택도시기금에서 저금리로 지원해줘요.
대상 조건
- 무주택 세대주
- 부부합산 연 5천만원 이하 (신혼부부 7,500만원 이하)
- 전세 보증금 수도권 3억원, 지방 2억원 이하 (신혼·2자녀 이상은 수도권 4억원, 지방 3억원)
- 전용 85㎡ 이하
대출 한도
- 일반: 수도권 1.2억원, 지방 8천만원
- 신혼부부: 수도권 3억원, 지방 2억원
2026년 금리
기본금리 연 2.5~3.5% (소득·보증금 구간별 차등). 지방 소재는 0.2%p 인하. 자녀 수에 따라 최대 0.7%p 우대금리가 추가로 적용돼요.
대출 이용기간은 2년이고 4회 연장 가능해 최장 10년까지 쓸 수 있어요.
4. 청년 버팀목 전세 대출 - 만 34세 이하라면 필수
사회초년생과 청년층을 위한 전세자금 대출이에요. 일반 버팀목보다 조건이 더 유리해요.
대상 조건
- 만 19세 이상 만 34세 이하 무주택 단독 세대주
- 연 소득 5천만원 이하
- 전세 보증금 3억원 이하
- 전용 85㎡ 이하
대출 한도
- 최대 2억원 (만 25세 미만 단독세대주는 1.5억원)
금리
- 기본: 연 2.0~3.1%
- 우대 조건 적용 시 최저 연 1.0%까지 가능
- 중소기업 취업·창업 청년 추가 우대금리 0.3%p 적용 가능
소득이 적거나 없는 취업준비생도 소득 상한만 초과하지 않으면 신청 가능해요.
이용기간은 2년이고 4회 연장 최장 10년이에요.
5. 신생아 특례 대출 - 출산 가구라면 이게 핵심
2024년 1월 출시된 상품으로 2년 내 출산 가구에 파격적인 금리를 적용해줘요. 2026년부터 맞벌이 소득 기준이 2억원으로 확대되면서 혜택 범위가 훨씬 넓어졌어요.
대상 조건
- 대출 신청일 기준 2년 내 출산한 무주택 가구 (2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용)
- 혼인신고 여부 무관
- 소득: 부부합산 연 2억원 이하
주택 구입 (신생아 특례 디딤돌)
- 주택 가격: 9억원 이하
- 대출 한도: 5억원 이내
- 금리: 연 1.6~3.3% (소득 구간별 차등)
- 우대 조건 충족 시 최저 연 1.2%
전세 (신생아 특례 버팀목)
- 전세 보증금: 수도권 5억원, 지방 4억원 이하
- 대출 한도: 최대 2.4억원
- 금리: 연 1.1~3.0%
- 우대 조건 충족 시 최저 연 1.0%
추가 출산 시 1명당 0.2%p 금리 인하, 특례금리 적용 기간도 4년 연장돼요. 최대 12년간 특례금리 유지가 가능해요.
예산 소진 시 종료되는 한시 상품이라 조건이 된다면 빨리 신청하는 게 유리해요.
신청은 우리·국민·신한·농협·하나은행에서 가능해요.
내 상황에 맞는 대출 한 번에 찾기
| 첫 집 사는 무주택자 (소득 낮음) | 디딤돌 대출 | 소득 6천만원 이하, 집값 5억 이하 |
| 첫 집 사는데 소득이 좀 있음 | 보금자리론 | 소득 7천만원 이하, 집값 6억 이하 |
| 전세 구하는 30대 이하 청년 | 청년 버팀목 | 만 34세 이하, 소득 5천만원 이하 |
| 전세 구하는 신혼부부 | 신혼부부 버팀목 | 소득 7,500만원 이하 |
| 2년 내 아이 낳은 가구 | 신생아 특례 대출 | 소득 2억 이하, 가장 좋은 금리 |
신청 전 꼭 확인하세요
정책 대출은 예산이 한정돼 있어요. 조건에 맞는다면 미루지 말고 바로 알아보는 게 좋아요.
신청 전 최신 금리와 조건은 **주택도시기금 홈페이지(nhuf.molit.go.kr)**에서 반드시 확인하세요. 금리는 국토교통부 고시에 따라 수시로 바뀌거든요.
상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009 또는 기금 수탁 은행(국민·농협·신한·우리·하나) 지점에서 받을 수 있어요.
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