"나는 다 하고 있다고 생각했는데…"
저도 처음엔 그냥 회사에서 시키는 대로만 했어요. 개인연금도 넣고, IRP도 넣고, 카드도 쓰고. 근데 따져보니까 매년 돌려받을 수 있는 돈을 그냥 흘려보내고 있었더라고요.
특히 맞벌이면 더 그래요. 각자 알아서 하다 보면 공제가 분산돼서 둘 다 손해보는 구조가 되거든요. 오늘은 제가 직접 챙기면서 알게 된 것들 빠짐없이 정리해볼게요.
1. 맞벌이라면 무조건 먼저 확인 — 카드 공제 몰아주기
카드 소득공제는 총급여의 25%를 초과한 금액부터 공제가 시작돼요.
연봉 5천만원이면 1,250만원 넘게 써야 공제가 시작되는 거예요. 맞벌이인데 각자 카드 따로 쓰면 둘 다 이 기준을 못 넘길 수 있어요.
핵심은 소득이 낮은 쪽으로 카드 사용을 몰아주는 것.
소득이 낮을수록 25% 기준선이 낮아서 공제 시작점이 빨리 오거든요.
카드 공제 실제 계산 예시
| 연봉 | 4,000만원 | 7,000만원 |
| 공제 시작선 | 1,000만원 | 1,750만원 |
| 각자 카드 사용액 | 1,200만원 | 1,400만원 |
| 공제 가능 금액 | 200만원 | 0원 |
이 경우 아내 카드 사용액을 남편 카드로 몰아주면 남편 기준 공제 금액이 훨씬 커져요. 단순히 카드 한 장 몰아쓰는 것만으로 수십만원이 달라질 수 있어요.
체크포인트: 부부 중 연봉이 낮은 쪽 카드로 생활비를 몰아쓰고 있나요?
2. 개인연금 + IRP — 한도 꽉 채우고 있나요?
연금저축(개인연금) + IRP 합산 세액공제 한도는 연 900만원이에요.
| 연금저축 단독 | 1,800만원 | 600만원 |
| IRP 단독 | 1,800만원 | 900만원 |
| 연금저축 + IRP 합산 | - | 900만원 |
세액공제율은 총급여 5,500만원 이하면 16.5%, 초과면 13.2% 예요.
실제로 얼마나 돌아오냐고요?
| 5,500만원 이하 | 900만원 | 148만 5천원 |
| 5,500만원 초과 | 900만원 | 118만 8천원 |
저는 연금저축 600 + IRP 300으로 딱 900 맞춰서 넣고 있어요. 연말에 148만원이 그냥 통장으로 들어오는 거라고 생각하면 안 할 이유가 없죠.
체크포인트: 연금저축 + IRP 합산 연 900만원 채우고 있나요?
3. ISA 만들어놓고 방치하면 생기는 일
ISA 계좌 만들어놓고 그냥 두는 분들 생각보다 엄청 많아요. 저도 한동안 그랬어요.
ISA의 핵심은 계좌 안에서 발생한 수익 200만원까지 비과세예요.
일반 계좌에서 ETF 수익이 나면 15.4% 세금을 내야 하는데, ISA 안에서는 200만원까지 그냥 내 돈이에요.
ISA vs 일반 계좌 수익 비교
| 수익 200만원 발생 | 세금 30만 8천원 | 세금 0원 |
| 수익 500만원 발생 | 세금 77만원 | 세금 46만 2천원 |
단, 국내 상장 ETF만 가능해요. TIGER 미국나스닥100, KODEX S&P500 같은 국내 상장 버전으로 투자해야 해요.
체크포인트: ISA 계좌 개설만 해놓고 잔액이 0원이진 않나요?
4. 생애최초 주택 구입자가 챙길 것
생애최초로 집을 샀다면 주택담보대출 이자 상환액 소득공제를 꼭 확인하세요.
| 고정금리 + 비거치식 | 연 2,000만원 |
| 고정금리 또는 비거치식 | 연 1,500만원 |
| 그 외 | 연 500만원 |
은행에서 1월에 보내주는 "소득공제 대상 이자 납입 증명서" 꼭 챙겨서 연말정산에 넣으세요. 이거 안 넣으면 그냥 날리는 거예요.
체크포인트: 주담대 이자 납입 증명서 연말정산에 제출했나요?
5. 사업자 겸직이라면 추가로 확인할 것
직장 다니면서 사업자도 있다면 5월 종합소득세 신고를 별도로 해야 해요.
간이과세자라면 매출에서 원가, 배송비, 포장비 등 실제 비용을 빼고 남은 마진에 세금을 내는 구조예요. 이걸 모르고 매출 전체로 신고했다가 세금 폭탄 맞는 경우가 있어요.
체크포인트: 사업자라면 5월 종합소득세 신고 놓치지 않았나요?
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 맞벌이인데 카드 공제를 한 명한테 몰아줘도 되나요?
네, 가능해요. 부부 중 한 명 카드로 몰아서 사용하면 돼요. 단, 각자의 소득에 따라 어느 쪽으로 몰아주는 게 유리한지 계산해보는 게 중요해요. 일반적으로 소득이 낮은 쪽으로 몰아주는 게 유리한 경우가 많아요.
Q. IRP 중도 해지하면 세금이 어떻게 되나요?
IRP를 중도 해지하면 그동안 받은 세액공제 혜택을 전부 토해내야 해요. 거기다 기타소득세 16.5%까지 붙어요. 급하다고 해지하면 오히려 손해가 커요. 정말 급하면 IRP 담보 대출을 먼저 알아보는 게 나아요.
Q. 연금저축이랑 IRP 중에 뭘 먼저 채워야 해요?
연금저축 600만원 먼저 채우고, 나머지 300만원을 IRP로 채우는 게 일반적으로 유리해요. IRP는 퇴직금도 들어오는 계좌라 관리가 더 복잡할 수 있거든요. 연금저축이 상대적으로 인출이나 운용이 자유로워요.
Q. ISA 계좌는 어디서 만드는 게 좋아요?
증권사 ISA가 은행 ISA보다 투자할 수 있는 상품이 훨씬 많아요. 국내 ETF에 투자할 거라면 증권사 ISA로 만드는 걸 추천해요.
Q. 신용카드랑 체크카드 공제율이 달라요?
네, 달라요. 신용카드는 공제율 15%, 체크카드와 현금영수증은 30%예요. 25% 기준선을 넘긴 이후부터는 체크카드로 쓰는 게 공제율이 2배라 유리해요.
Q. 연말정산 환급금은 언제 들어와요?
보통 2월 급여일에 함께 들어와요. 회사마다 조금씩 다를 수 있어요.
정리
| 카드 공제 | 소득 낮은 쪽으로 몰아쓰기 |
| 연금저축 + IRP | 합산 연 900만원 한도 채우기 |
| ISA | 만들었으면 국내 ETF라도 넣기 |
| 주담대 이자 | 이자 납입 증명서 꼭 제출 |
| 사업자 | 5월 종합소득세 별도 신고 |
연말정산은 아는 만큼 돌려받아요. 모르면 그냥 나라에 기부하는 거예요. 이 글이 조금이라도 도움이 됐으면 좋겠습니다.
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