"저점 잡고 싸게 사면 더 좋지 않나요?"
주변에 꼭 이런 분들이 있어요.
"지금은 너무 올라있어. 한 번 빠지면 그때 살게." "이번 달은 불안하니까 다음 달에 시작할게." "조금만 기다리면 더 싸게 살 수 있을 것 같아."
그렇게 1년이 지나고 2년이 지나요. 그동안 시장은 올라있고 결국 더 비싸게 사거나 아예 못 들어가요.
저도 20대 때 딱 이랬어요. 개별 성장주로 저점 잡으려다 코로나 때 -1,200만원 맞고 -800만원에 손절했어요. 그냥 ETF를 바로 샀으면 됐거든요.
오늘은 저점 잡으려다 늦게 시작한 사람과 바로 시작한 사람이 30년 후 얼마나 차이 나는지, QQQM·VOO·DIA 세 가지 ETF로 직접 계산해볼게요.
먼저 세 가지 ETF를 알아야 해요
QQQM은 Invesco의 나스닥100 추종 ETF예요. 엔비디아, 애플, 마이크로소프트, 아마존, 메타가 주요 구성 종목이에요. 역사적 CAGR 약 14%(QQQ 기준). 성장성이 가장 강하지만 변동성도 가장 강해요. 닷컴버블 때 -83%, 2022년에도 -33%를 맞았어요.
VOO는 Vanguard의 S&P500 추종 ETF예요. 미국 대형주 500개에 분산 투자해요. 역사적 30년 CAGR 약 10.2%. 운용보수 0.03%로 매우 저렴해요. 성장성과 안정성의 균형이 가장 좋은 ETF예요.
DIA는 SPDR의 다우존스 산업평균지수 추종 ETF예요. 미국 30개 우량 대형주에 투자해요. 상장 이후 역사적 CAGR 약 10%. 세 가지 중 유일하게 월 배당이 나오는 ETF예요. 변동성이 가장 낮아요.
| QQQM | 나스닥100 | 약 14% | -83% | 0.15% | 성장 극대화 |
| VOO | S&P500 | 약 10.2% | -55% | 0.03% | 균형형 |
| DIA | 다우존스 | 약 10% | -38% | 0.16% | 안정·월배당 |
시뮬레이션 조건
월 100만원 투자. 배당 전액 재투자 포함. 30년 투자 기간. 역사적 CAGR 적용.
네 가지 유형으로 비교해요.
A유형 — 바로 시작한 적립식 (월 100만원 × 30년) B유형 — 저점 잡으려다 1년 늦게 시작 (월 100만원 × 29년) C유형 — 저점 잡으려다 2년 늦게 시작 (월 100만원 × 28년) D유형 — 거치식 3,000만원 + 월 100만원 적립식 혼합 (30년)
QQQM 30년 시뮬레이션 — CAGR 14% 적용
| A — 바로 시작 | 30년 | 3억 6,000만원 | 55억 6,000만원 | 52억 0,000만원 |
| B — 1년 늦게 | 29년 | 3억 4,800만원 | 48억 2,000만원 | 44억 8,000만원 |
| C — 2년 늦게 | 28년 | 3억 3,600만원 | 41억 9,000만원 | 38억 5,000만원 |
| D — 거치식+적립식 | 30년 | 3억 9,000만원 | 70억 9,000만원 | 67억 0,000만원 |
1년 늦게 시작하면 최종 금액이 7억 3,000만원 적어요. 2년 늦으면 13억 7,000만원이 날아가요.
VOO 30년 시뮬레이션 — CAGR 10.2% 적용
| A — 바로 시작 | 30년 | 3억 6,000만원 | 23억 8,000만원 | 20억 2,000만원 |
| B — 1년 늦게 | 29년 | 3억 4,800만원 | 21억 4,000만원 | 17억 9,000만원 |
| C — 2년 늦게 | 28년 | 3억 3,600만원 | 19억 2,000만원 | 15억 8,000만원 |
| D — 거치식+적립식 | 30년 | 3억 9,000만원 | 29억 3,000만원 | 25억 4,000만원 |
1년 늦으면 2억 4,000만원 손해. 2년 늦으면 4억 6,000만원 손해예요.
DIA 30년 시뮬레이션 — CAGR 10% 적용
| A — 바로 시작 | 30년 | 3억 6,000만원 | 22억 8,000만원 | 19억 2,000만원 |
| B — 1년 늦게 | 29년 | 3억 4,800만원 | 20억 5,000만원 | 17억 0,000만원 |
| C — 2년 늦게 | 28년 | 3억 3,600만원 | 18억 5,000만원 | 15억 1,000만원 |
| D — 거치식+적립식 | 30년 | 3억 9,000만원 | 28억 0,000만원 | 24억 1,000만원 |
1년 늦으면 2억 3,000만원. 2년 늦으면 4억 3,000만원 손해예요.
DIA는 월 배당이 나와요. 위 계산은 배당 전액 재투자 기준이에요. 배당을 현금으로 받으면 최종 금액은 더 낮아져요.
저점 잡으려다 늦은 기회비용 — 한눈에 비교
| QQQM (14%) | 7억 3,000만원 | 13억 7,000만원 |
| VOO (10.2%) | 2억 4,000만원 | 4억 6,000만원 |
| DIA (10%) | 2억 3,000만원 | 4억 3,000만원 |
저점 잡으려고 기다린 1년이 QQQM 기준으로 7억 3,000만원 손해예요.
저점 잡으려고 기다리는 동안 시장이 올라가면 더 비싸게 사요. 내려가면 거기서 또 더 떨어질까봐 못 사요. 결국 대부분의 사람은 더 오른 다음에야 들어가요. 기다린 보상이 아니라 더 비싸게 사는 결과가 나와요.
세 ETF 바로 시작 시 30년 후 비교
| QQQM | 3억 6,000만원 | 55억 6,000만원 | -83% |
| VOO | 3억 6,000만원 | 23억 8,000만원 | -55% |
| DIA | 3억 6,000만원 | 22억 8,000만원 | -38% |
QQQM이 압도적으로 높아요. 근데 닷컴버블 때 -83%를 버텨야 해요. 100만원이 17만원이 되는 걸 보면서도 팔지 않아야 해요. 쉽지 않아요.
MDD — 이걸 버틸 수 있어야 수익이 생겨요
MDD(Maximum Drawdown)는 고점 대비 최대 낙폭이에요.
QQQM은 닷컴버블 때 -83%였어요. 30년간 쌓아온 적립금이 1,000만원이라면 170만원이 되는 걸 봐야 해요.
VOO는 2008년 금융위기 때 -55%였어요. 같은 상황이면 450만원이 돼요.
DIA는 같은 기간 -38%였어요. 620만원이 되는 거예요. 세 가지 중 폭락 충격이 가장 작아요.
투자 성향을 솔직하게 점검하세요.
-80% 폭락도 팔지 않을 자신이 있으면 QQQM. 꾸준히 30년 가고 싶은데 폭락이 걱정되면 VOO. 월 배당 받으면서 안정적으로 가고 싶으면 DIA.
거치식 vs 적립식 — 어떤 게 더 좋나
정답은 없어요. 상황에 따라 달라요.
역사적으로 시장은 우상향해요. 그래서 목돈이 있다면 일찍 넣을수록 유리해요. 일찍 넣은 돈이 복리로 더 오래 굴러가거든요. D유형 시뮬레이션에서 거치식 3,000만원을 처음에 넣은 사람의 최종 금액이 훨씬 큰 이유예요.
목돈이 없는 직장인한테는 적립식밖에 선택지가 없어요. 그리고 폭락장에서 더 많은 수량을 살 수 있어요. 코로나 때 -30% 빠졌을 때 매달 100만원씩 넣던 사람은 같은 돈으로 1.43배 많이 샀어요.
목돈도 있고 월급도 있으면 혼합 전략이 맞아요. 목돈은 한 번에 거치식으로 넣고 매달 적립식을 병행하는 거예요. D유형이 세 ETF 모두에서 가장 높은 최종 금액이 나오는 이유예요.
환율 효과 — 달러 자산의 숨겨진 수익
QQQM·VOO·DIA는 전부 달러 자산이에요.
원/달러 환율이 오르면 달러 자산을 가진 사람은 환차익이 생겨요. 원/달러 1,300원 시점에 1,000달러어치 VOO를 샀어요. 130만원이에요. 나중에 환율이 1,450원이 됐어요. VOO 가격이 그대로여도 원화 환산 가격은 145만원이에요. 11.5% 환차익이 생긴 거예요.
지금처럼 유가 급등에 중동 리스크가 겹치면 원화가 약세를 보여요. 이럴 때 달러 자산 보유자는 자산 가치가 올라가요.
반대로 원화 강세가 되면 환차손이 생길 수 있어요. 장기적으로는 원화 약세 경향이 있어서 30년 기준으로는 환차익이 추가 수익이 되는 경우가 많아요. 위 시뮬레이션에는 환율 효과가 포함되지 않았어요. 실제 수익률은 더 높을 수 있어요.
직장인이라면 결론은 하나예요
지금 당장 시작하는 거예요.
저점 잡으려고 기다린 시간이 30년 복리에서 가장 큰 손해예요. 1년 늦으면 VOO 기준으로 2억 4,000만원, QQQM 기준으로 7억 3,000만원이 날아가요.
타이밍보다 시간이 중요해요. 어떤 ETF를 고르냐보다 언제 시작하냐가 더 중요해요. 그리고 얼마나 오래 버티냐가 제일 중요해요.
월 100만원. 오늘부터 시작하세요.
FAQ
Q. 적립식으로 30년 하면 원금이 얼마나 되나요?
월 100만원 × 12개월 × 30년 = 3억 6,000만원이에요. 여기에 복리 수익이 붙어요.
Q. QQQM이 수익이 제일 좋은데 다 QQQM에 넣으면 안 되나요?
수익은 맞는데 MDD -83%를 버텨야 해요. 닷컴버블 때 -83% 맞고 회복하는 데 15년 걸렸어요. 본인이 그 상황에서 팔지 않을 자신이 있을 때만 선택하세요.
Q. 환율이 떨어지면 손해 아닌가요?
단기적으로는 환차손이 생길 수 있어요. 30년 장기 투자 기준으로는 원화 약세 경향이 있어서 환차익이 추가 수익이 되는 경우가 많아요. 위 시뮬레이션에는 환율 효과가 빠져 있어서 실제 수익률은 더 높을 수 있어요.
Q. 거치식과 적립식 중 어떤 게 더 좋나요?
목돈이 있으면 거치식이 역사적으로 유리해요. 시장이 장기 우상향이라 일찍 넣을수록 복리가 오래 작동해요. 목돈이 없으면 적립식. 둘 다 가능하면 혼합 전략이 최선이에요.
Q. DIA 월 배당을 현금으로 받으면 얼마나 차이 나나요?
배당을 재투자하지 않고 현금으로 받으면 최종 금액이 더 낮아져요. 배당수익률 약 1.8% 기준으로 매년 현금으로 빼면 복리 효과가 줄어들거든요. 장기 투자라면 배당 재투자가 맞아요.
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※ 이 글에 사용된 수익률은 역사적 CAGR 기반 시뮬레이션이며 과거 수익률이 미래를 보장하지 않습니다. 이 글은 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다.
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