28세 이재형 씨가 월 75만원을 쪼개는 방법 — 65세에 9억3000만원이 되는 구조

숫자 하나 먼저 보여드릴게요.

월 50만원씩, 연평균 6% 수익률로 굴린다고 가정할게요. 연 6%는 미국 S&P500 ETF의 역사적 실질 수익률(인플레이션 반영 후)이에요.

25세에 시작해서 65세까지 40년을 넣으면 약 9억3000만원이에요. 35세에 시작하면 4억7000만원이에요. 45세에 시작하면 2억2000만원이에요. 납입한 원금은 세 경우 모두 같아요. 25세는 2억4000만원, 35세는 1억8000만원, 45세는 1억2000만원이에요. 원금 차이보다 시간 차이가 훨씬 더 큰 차이를 만들어요. 이게 복리예요.

이 글은 28세 이재형 씨의 이야기예요.

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이재형 씨의 상황

연봉 4400만원, 월 실수령액 약 310만원이에요. 서울 월세 55만원, 교통비 10만원, 식비 40만원, 통신비 5만원. 고정 지출만 110만원이에요.

지금까지 "남는 돈을 저축"하려고 했어요. 그러니까 매달 통장 잔고가 비슷했어요. 이재형 씨는 순서를 바꾸기로 했어요. 월급이 들어오면 저축부터 자동이체로 빼고 남는 돈으로 생활하는 거예요.

목표는 매달 75만원 자동이체예요. 어디에 얼마나 넣는지 지금부터 설명할게요.

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1단계 — 비상금 통장에 월 20만원 (목표: 900만원)

비상금은 재테크의 전제 조건이에요. 비상금이 없으면 급하게 돈이 필요할 때 연금계좌를 깨야 해요. 그러면 세액공제 받은 금액과 운용 수익 전부에 기타소득세 16.5%가 부과돼요. 이득은 없고 손해만 남아요.

이재형 씨의 월 고정 지출이 약 150만원이에요. 3~6개월치면 450만~900만원이에요. 월 20만원씩 넣으면 45개월, 약 3년 7개월이면 900만원이 돼요. 이 통장에는 아무것도 투자하지 않아요. 파킹통장(수시입출금 고금리 통장)에 넣어두면 지금 금리 기준으로 연 2~3% 이자가 붙어요.

비상금 900만원이 채워지면 이 20만원을 다른 곳으로 돌려요. 그 전까지는 건들지 않아요.

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2단계 — 청년드림청약통장에 월 10만원

집 살 생각이 없어도 이 통장은 지금 당장 열어야 해요.

이재형 씨는 연봉 4400만원으로 청년드림청약통장 가입 기준(연 소득 5000만원 이하)에 해당해요. 금리는 최대 4.5%예요. 일반 청약통장(2~3%)보다 훨씬 높아요.

소득공제도 붙어요. 더파이낸스에 따르면 총급여 7000만원 이하 무주택 세대주라면 청약통장 납입액의 40%를 소득공제 받아요. 2026년부터 소득공제 대상 납입 한도가 연 300만원으로 확대 예정이에요. 이재형 씨가 월 10만원씩 연 120만원을 넣으면 납입액의 40%인 48만원이 소득에서 차감돼요. 이재형 씨의 과세표준 기준 세율이 15%라면 48만원 × 15% = 7만2000원을 추가로 돌려받아요.

국민주택 청약을 노린다면 미납 회차가 없도록 매달 빠짐없이 10만원씩 자동이체해야 해요. 선순위 청약 판정은 납입 회차와 금액을 함께 보거든요.

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3단계 — 연금저축에 월 50만원 (연 600만원 세액공제 풀로 활용)

여기서부터 이재형 씨의 통장 구조가 진짜 달라져요.

연금저축에 월 50만원씩 넣으면 연간 600만원이에요. 이 금액이 세액공제 한도와 딱 맞아요.

뱅크샐러드 계산 기준이에요. 이재형 씨의 총급여가 4400만원이어서 총급여 5500만원 이하 구간이에요. 세액공제율 16.5%가 적용돼요.

600만원 × 16.5% = 99만원이 연말정산 때 그대로 통장에 꽂혀요.

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4단계 — IRP에 월 25만원 (합산 한도 900만원 풀로 채우기)

연금저축 600만원을 채웠으면 IRP로 추가 300만원을 넣어야 해요.

IRP는 연금저축과 합산해서 최대 900만원까지 세액공제가 가능해요. kick-off.co.kr에 따르면 조합은 자유로워요. 연금저축 600만원 + IRP 300만원이 일반적으로 가장 효율적인 방법이에요. 연금저축이 IRP보다 중도인출이 더 유연하고 수익률이 높은 경우가 많거든요.

IRP 300만원 × 16.5% = 49만5000원 추가 환급이에요. 연금저축과 합치면 총 148만5000원이에요.

이재형 씨는 월 75만원(연금저축 50만원 + IRP 25만원)을 자동이체해요. 연말에 148만5000원이 통장으로 돌아와요. 월로 환산하면 12만4000원이 사실상 국가가 보태주는 돈이에요.

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연금저축 안에서 뭘 사야 하냐고요

이 계좌 안에서 예금만 하면 안 돼요.

연금저축 안에서 ETF를 살 수 있어요. 직장인 재정 전략 연구소에 따르면 국내 증권사 연금저축 계좌에서 매수할 수 있는 S&P500 ETF는 TIGER 미국S&P500, KODEX 미국S&P500, ACE 미국S&P500 세 가지예요. 운용 보수가 연 0.05~0.15%로 가장 낮아요. 같은 블로그는 이렇게 말해요. "어떤 10년 구간을 잡아도 S&P500이 마이너스였던 적은 역사적으로 없습니다."

S&P500의 장기 명목 연평균 수익률은 약 10% 전후예요. 인플레이션을 반영한 실질 수익률은 연 6~7% 수준이에요. assetlab.co.kr에 따르면 닷컴버블(최대 낙폭 -50%)도, 금융위기(최대 낙폭 -57%)도, 코로나 쇼크(최대 낙폭 -30%)도 장기적으로 회복됐어요.

이재형 씨는 연금저축 계좌에서 매달 50만원으로 TIGER 미국S&P500을 자동 적립해요. 예금이 아니에요. 세액공제 혜택과 ETF 투자 수익을 동시에 챙기는 구조예요.

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5단계 — ISA는 연금저축 다 채운 다음에

ISA(개인종합자산관리계좌)는 절세 순서의 3단계예요.

더파이낸스에 따르면 ISA는 이자·배당소득 200만원까지 비과세고 초과분도 9.9%만 내요. 일반 계좌는 15.4%거든요. 여기에 ETF·예금·적금을 한 계좌에서 굴릴 수 있고, 손익을 합산해서 순이익에만 과세해요.

ISA의 핵심은 만기 활용이에요. jejutiger.com에 따르면 ISA 만기 자금을 연금계좌로 전환하면 전환 금액의 10%, 최대 300만원 한도로 세액공제가 추가돼요. ISA에서 3000만원을 연금계좌로 이전하면 300만원의 10%, 즉 30만원이 추가로 환급돼요. 그리고 그 해에만 세액공제 한도가 900만원에서 1200만원으로 늘어나요. 삼성증권에 따르면 이 때문에 ISA를 "연금계좌의 2단계 절세 도구"라고 부르기도 해요.

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65세에 이재형 씨의 통장은 어떻게 돼 있어요

28세에 시작해서 65세까지 37년이에요. 월 50만원, 연 6% 복리로 계산하면 연금저축과 IRP에서 약 8억원이 쌓여요.

65세부터 매달 얼마씩 수령할 수 있을까요. 8억원을 20년에 걸쳐 나눠 받으면 연 4000만원, 월 333만원이에요. 여기에 국민연금이 더해져요. 국민연금공단 기준 평균 가입 기간을 채운 직장인이 받는 국민연금이 월 60만~80만원 수준이에요. 합산하면 월 390만~410만원이에요.

35세에 시작한다면 어떻게 될까요. 30년 투자, 6% 기준으로 약 4억7000만원이에요. 20년에 나눠 받으면 월 196만원에 국민연금을 더해야 해요. 25세에 시작한 사람과 비교하면 매달 137만원의 차이가 나요. 10년 늦게 시작한 것뿐인데 노후 매달 137만원이 사라지는 거예요.

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중도 해지만큼은 절대 안 돼요

연금저축과 IRP는 구조적으로 중도 해지를 막아놨어요.

weolbu.com의 2026년 최신 기준에 따르면 중도 해지 시 세액공제 받은 금액과 운용 수익 전부에 기타소득세 16.5%가 부과돼요. 세액공제를 16.5%로 받았다가 나갈 때 16.5%를 다시 내면, 받은 것도 없고 10~20년 동안 묶인 것만 남아요.

이 때문에 비상금이 먼저여야 해요. 비상금이 없으면 급할 때 연금계좌를 깰 수밖에 없어요. 순서가 틀리면 전체 구조가 무너져요.

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이재형 씨가 한 달에 쓸 수 있는 돈은 얼마예요

월 실수령액 310만원에서 자동이체 115만원(비상금 20만원 + 청약 10만원 + 연금저축 50만원 + IRP 25만원)을 뺀 195만원이에요.

월세 55만원, 교통비 10만원, 식비 40만원, 통신비 5만원 고정 지출 110만원을 제외하면 자유 지출이 85만원이에요. 외식, 취미, 옷, 여행이 이 안에서 이루어져요. 빠듯하지만 불가능한 금액은 아니에요.

그리고 연말에 148만5000원이 돌아와요. 이재형 씨는 이 돈 중 일부로 다음 해 ISA를 시작할 계획이에요.

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핵심만 정리할게요

절세 순서가 있어요. 연금저축 600만원을 먼저 채워요. 그다음 IRP 300만원을 채워요. 두 개 합산 900만원이 채워지면 ISA를 활용해요.

연 소득 5500만원 이하라면 세액공제율이 16.5%예요. 900만원을 다 채우면 148만5000원이 돌아와요. 연 소득이 5500만원을 넘으면 세율이 13.2%로 내려가서 118만8000원이 돌아와요.

연금저축 계좌 안에서 예금만 하지 말고 S&P500 ETF를 사야 해요. 운용 보수가 연 0.05~0.15% 수준이에요.

28세에 시작한 이재형 씨가 65세에 받을 수 있는 돈은 국민연금 포함 월 390만원 이상이에요. 35세에 시작한다면 253만원 이하로 내려가요.

지금 이 글을 읽고 있다면, 오늘이 시작하기 가장 좋은 날이에요.

이 글은 투자 권유가 아니에요. 수익률은 역사적 평균치를 사용한 예시이며 실제 결과와 다를 수 있어요. 투자 결정은 본인 판단과 책임 하에 이루어져야 해요.

 

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