월 20만원으로 금테크 시작했습니다 — KRX·금ETF·골드뱅킹·골드바 세금 완전비교

금 1돈이 거의 100만원입니다.

불과 2년 전만 해도 40만원대였는데, 지금은 금은방에 가면 살 때 98만 6,000원을 요구합니다. 어머니가 2년 전에 "금 좀 사둬라"고 하셨을 때 무시한 게 두고두고 생각납니다.

그런데 지금이라도 늦지 않았냐고요?

저는 늦지 않았다고 생각합니다. 단, 조건이 하나 있습니다. 어디서 어떻게 사느냐를 제대로 알아야 합니다.

금을 사는 방법은 4가지입니다. KRX 금시장, 골드뱅킹, 금 ETF, 골드바(실물). 같은 금인데 세금과 비용이 완전히 다릅니다. 잘못 선택하면 금값이 올라도 세금이 다 먹어버립니다.

월 20만원, 직장인 기준으로 딱 정리합니다.

---

금 1돈이 얼마냐고요 — 지금 시세 확인

2026년 4월 13일 기준입니다.

• 금 1돈(3.75g) 팔 때: 약 84만원
• 금 1돈(3.75g) 살 때: 약 98만 6,000원

살 때와 팔 때 가격이 14만원 이상 차이 납니다. 금은방 스프레드만 15% 이상입니다. 금값이 15% 오르기 전까지는 손해라는 뜻입니다.

그래서 금은방에서 사면 안 됩니다. 방법이 따로 있습니다.

---

4가지 방법 — 뭐가 다른가

 

방법 1. KRX 금시장 ← 직장인에게 가장 유리

한국거래소(KRX)가 2014년에 만든 공식 금 현물 거래 시장입니다. 주식 사듯 증권사 앱에서 금을 1g 단위로 사고팝니다.

세금: 매매차익 0원. 완전 비과세입니다.

금값이 2배 올라도 세금이 없습니다. 여기서 번 돈은 금융소득종합과세에도 합산되지 않습니다.

부가세: 장내 거래 시 0원.

실물금을 금은방에서 사면 무조건 10% 부가세가 붙습니다. KRX에서는 계좌 안에서 거래하는 한 부가세가 없습니다. (단, 실물로 인출할 때는 10% 발생)

수수료: 0.2~0.3% (증권사마다 다름)

거래 단위: 1g (현재 약 20만원 수준)

월 20만원으로 딱 1g씩 적립 가능합니다.

개설 방법: 기존 주식 계좌로는 안 됩니다. 증권사 앱에서 '금 현물 계좌'를 별도로 개설해야 합니다. 비대면으로 3분이면 됩니다.

---

방법 2. 골드뱅킹 (은행 금 통장)

시중은행(KB·신한·우리 등) 앱에서 0.01g 단위로 금을 살 수 있습니다. 통장처럼 금 무게로 잔고가 표시됩니다. 접근성이 가장 좋습니다.

단점이 명확합니다.

• 매매차익에 15.4% 배당소득세 발생
• 매매 스프레드(수수료) 약 1~2% (살 때 비싸게, 팔 때 싸게)
• 금융소득종합과세 대상

예를 들어 1,000만원어치 사서 20% 수익이 났다면, 200만원 수익에서 30만 8,000원을 세금으로 냅니다. KRX는 0원입니다.

추천 대상: 소액으로 금에 입문하고 싶은 초보. 1,000원짜리 커피 한 잔 값으로도 시작 가능합니다.

---

방법 3. 금 ETF (증권계좌)

TIGER KRX금현물, KODEX 골드선물 등 국내 상장 금 ETF를 주식처럼 삽니다.

• 매매차익에 15.4% 배당소득세 발생 (KRX 현물 ETF 기준)
• 수수료(총보수): 연 0.4~0.8% 수준

그런데 한 가지 방법이 있습니다. ISA 계좌에 담으면 됩니다.

ISA에서 금 ETF를 사면 비과세 한도(일반형 200만원, 서민형 400만원) 안에서는 세금이 없습니다. 초과분도 9.9%만 냅니다.

추천 대상: 이미 ISA를 운용 중인 분. KRX 별도 계좌 만들기 귀찮은 분.

---

방법 4. 골드바 (실물금)

은행, 한국조폐공사, 금은방에서 실물 금을 직접 삽니다.

결론부터: 투자 목적이라면 비추입니다.

• 매수 시 부가세 10% 무조건 발생
• 살 때 세공비·프리미엄·스프레드 추가
• 보관 비용, 분실 위험

사자마자 최소 -15% 수익률로 시작합니다. 금값이 15% 이상 올라야 겨우 본전입니다.

추천 대상: 증여용, 전쟁 대비용, 자녀 돌반지. 투자 목적은 아님.

---

세금 비교 — 한 번에 정리

1,000만원 투자, 20% 수익(200만원) 발생 시

방법세금내 손에 남는 돈

KRX 금시장	0원	200만원
ISA + 금 ETF (서민형)	한도 내 0원	200만원
골드뱅킹	30만 8,000원	169만 2,000원
금 ETF (일반계좌)	30만 8,000원	169만 2,000원
골드바	매수 시 부가세 100만원	-30만 8,000원 (손실)

같은 금인데 어디서 사느냐에 따라 최대 200만원 차이가 납니다.

---

월 20만원 직장인 적립 시뮬레이션

KRX 기준, 현재 금 1g = 약 20만원 수준

기간적립량적립 원금

6개월	약 6g	120만원
1년	약 12g	240만원
3년	약 36g	720만원
5년	약 60g	1,200만원

60g이 모이면 실물 100g 인출을 위한 절반이 됩니다. KRX에서는 100g, 1kg 단위로 실물 인출이 가능합니다.

만약 3년간 금값이 현재 대비 30% 추가 상승한다면

• 적립 원금: 720만원
• 평균 매입가 기준 수익: 약 130만원
• KRX 세금: 0원
• 일반계좌/골드뱅킹이었다면 세금: 약 20만원

작아 보이지만 20년 복리로 계산하면 이 차이가 엄청납니다.

---

월 20만원 금테크, 이렇게 시작하세요

Step 1 — 증권사 앱에서 '금 현물 계좌' 개설 (3분)

키움·미래에셋·삼성 등 본인이 쓰는 증권사 앱에서 '금 현물'로 검색하면 바로 개설할 수 있습니다. 기존 주식 계좌와 별개입니다.

Step 2 — 월급날 1g씩 적립

월급날 자동이체처럼 습관으로 만드세요. 금값이 높을 때는 1g 미만 사도 됩니다. 0.1g 단위 거래가 가능한 증권사도 있습니다.

Step 3 — 팔지 마세요. 장기 보유

금은 배당이 없습니다. 수익은 가격 상승분뿐입니다. 단기 트레이딩보다 장기 적립이 맞습니다. "모르겠다, 5년 묻어두자"가 가장 좋은 전략입니다.

Step 4 — ISA도 함께 운용한다면

ISA에서 TIGER KRX금현물 ETF를 담으면 KRX 직접 투자와 병행 가능합니다. KRX는 매매차익 비과세, ISA는 200~400만원 비과세. 둘 다 활용하면 절세 효과 극대화됩니다.

 

---

주의사항 — 이건 꼭 알고 가세요

① 김치 프리미엄 확인하기

국내 금값과 국제 금값(달러×환율)이 다를 수 있습니다. 국내가 비싸게 거래될 때 매수하면 불리합니다. KRX 앱에서 실시간 국제 금값과 비교하고 살 때와 팔 때 스프레드를 확인하세요.

② 금은 배당이 없습니다

금을 들고 있어도 이자도 배당도 없습니다. 금값이 오르지 않으면 수익이 없습니다. 전체 포트폴리오의 5~10% 정도를 금에 배분하는 게 일반적인 권장 비중입니다.

③ 지금 고점 아닌가요?

솔직히 말씀드리면 모릅니다. 금은 예측이 불가능합니다. 단, 분할 매수(매달 조금씩)는 타이밍 리스크를 줄이는 가장 좋은 방법입니다. 한 번에 전액 매수보다 월 20만원씩 적립이 훨씬 안전합니다.

 

https://huni-1017.tistory.com/212

ISA로 JEPI·JEPQ·SCHD 담으면 세금 얼마 아끼나 — 월급쟁이 절세 완전정리

https://huni-1017.tistory.com/169

매달 월급 말고 배당도 들어온다 — SCHD(슈드) 완전 정복 가이드

https://huni-1017.tistory.com/192

미국-이란 협상 결렬 — 유가, 환율, 코스피, 미국 주식 다음 주 어떻게 될까?

https://huni-1017.tistory.com/196

월 배당 100만 원 로드맵 — 월배당주·커버드콜 ETF·일드맥스까지, 현실적인 조합 완전 정리

 

---

한 줄 요약

금테크는 KRX 금시장이 정답입니다. 매매차익 비과세, 부가세 면제, 1g 단위 소액 투자. 증권사 앱에서 3분이면 계좌 개설. 월 20만원씩 매달 적립, 팔지 말고 5년 묻어두는 게 전략입니다. 골드바는 투자 목적이라면 피하세요.

---

⚠️면책 공지 금 시세: 금시세닷컴 2026.04.13 기준 이 글은 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 투자 결정은 본인 판단과 책임 하에 이루어져야 합니다.