회사 선배님이 매일 하시는 말씀이 있어요
회사에 선배님이 계세요.
매일 저희한테 이렇게 말씀하세요.
"돈 모아. 말년 준비 잘해."
처음엔 그냥 흘려들었어요. 근데 그 말 뒤에 이유가 있었어요.
선배님 할머니께서 노후 준비를 못 하셨대요. 폐지를 주우셨대요.
어릴 때는 몰랐대요. 할머니가 주시는 돈이 어떤 돈인지. 근데 크면서 점점 알았대요. 너무 감사하고 효도할 거지만 — 그렇게 살면 안 되겠다고 생각하셨대요.
물론 자식들이 용돈을 드렸어요. 근데 할머니는 손자들한테 본인이 번 돈을 주고 싶으셨대요. 그래서 일하신 거래요.
생계를 위해 그렇게 하시는 분들도 계세요. 진짜로요.
오늘은 그 선배님 말씀을 마음에 새기면서 — 노후에 얼마가 필요한지, 지금부터 어떻게 준비해야 하는지 이야기해볼게요.
노후에 얼마가 필요할까 — 21억 기준으로 생각해봤어요
저는 노후에 현금성 자산으로 21억 이상이 있어야 한다고 생각해요.
유튜버 얼음공장님 책을 보고 생각이 정리됐어요. 21억 이상은 있어야 한다는 말이 맞다는 생각이 들었어요.
왜 21억이냐고요?
노후에는 월 500만원~1,000만원이 필요하다고 봐요. 아내랑 둘이서요.
"지금도 350만원으로 사는데 노후에 왜 더 많이 필요해?"라고 할 수 있어요.
이유가 있어요.
첫째, 시간이 비교적 많아요.
일을 안 하면 시간이 생겨요. 시간이 생기면 더 많이 쓰게 돼요. 여행, 취미, 외식. 지금은 평일에 쓸 시간이 없어서 덜 써요.
둘째, 더 많이 아파요.
나이가 들수록 병원비가 늘어요. 한국 평균 노인 의료비가 연간 500만원 이상이에요. 이게 노후로 갈수록 급격히 늘어요.
셋째, 관리 비용이 늘어요.
건강 관리, 피부 관리, 치아 관리. 나이 들수록 유지하는 데 돈이 더 들어요. 지금은 크게 신경 안 써도 되는 것들이 나중엔 비용이 돼요.
월 500만원 기준으로 4% 룰 적용하면 — 연 6,000만원 ÷ 0.04 = 15억원이에요.
월 1,000만원이라면 — 연 1억 2,000만원 ÷ 0.04 = 30억원이에요.
보수적으로 3% 룰 적용하면 월 500만원 기준 20억원, 월 1,000만원 기준 40억원이 필요해요.
21억이면 월 약 500만원~700만원 수준의 생활이 가능한 금액이에요.
국민연금 믿어도 될까요
솔직하게 말할게요.
저는 국민연금이 나까지 오기 전에 고갈될 것 같다고 생각해요.
올해는 코스피로 많이 벌었다고 하더라고요. 근데 그게 영원하지는 않을 거라 생각해요. 국민연금공단에서 환율을 막고 있다는 이야기도 들었는데 잘 모르겠어요.
국민연금 고갈 시점에 대한 전망을 보면 — 2055년~2060년이에요. 지금 30대 중반이면 60~65세에 수령하는데, 2050년대 후반이에요. 아슬아슬해요.
근데 국민연금이 완전히 사라지지는 않을 거예요. 국가가 세금으로 보전할 가능성이 높아요. 다만 지금 약속한 금액보다는 줄어들 수 있어요.
국민연금은 보너스로 생각하세요.
믿고 의존하면 안 돼요. 노후 자금의 핵심은 내가 직접 만드는 거예요. 연금저축, IRP, ETF 적립이 핵심이에요. 국민연금은 추가로 나오면 좋은 거예요.
지금 노후 준비 — 이렇게 하고 있어요
저는 지금 이렇게 하고 있어요.
절세를 위해 연금저축과 IRP를 매년 꼭 채우고 있어요. 그리고 QQQM을 매달 10개씩 모으고 있어요.
연금저축 + IRP 합산 연 900만원 한도를 채우면 세액공제 16.5%로 최대 148만 5,000원을 환급받아요. 이걸 매년 하면 30년간 세금만 약 4,455만원을 아끼는 거예요.
QQQM을 매달 10개씩 모으면 — 현재 주가 약 230달러 기준으로 월 약 330만원 수준이에요. 이걸 14% CAGR로 20년 복리 계산하면 약 280억원 수준이에요. 물론 CAGR 14%는 낙관적 시나리오예요. 보수적으로 10%로 계산해도 약 75억원이에요.
노후 준비의 핵심은 지금 당장 시작하는 거예요.
30대 vs 40대 — 지금 시작하는 게 얼마나 중요한가
30대에 시작한 경우 vs 40대에 시작한 경우 — 월 100만원 적립, QQQM CAGR 14%
| 30세 시작 | 35년 | 약 349억원 |
| 35세 시작 | 30년 | 약 177억원 |
| 40세 시작 | 25년 | 약 89억원 |
| 45세 시작 | 20년 | 약 44억원 |
30세에 시작하면 349억, 45세에 시작하면 44억이에요. 15년 차이가 최종 자산에서 8배 차이를 만들어요. 복리의 힘이에요.
지금 시작하지 않으면 나중에 8배 더 넣어야 같은 결과가 나와요. 그게 가능하지 않으니까 지금 시작해야 해요.
노후 준비 계좌 전략 — 이 순서대로 하세요
① 연금저축 — 연 600만원 한도
세액공제 16.5%(연봉 5,500만원 이하) 또는 13.2%. 납입액의 16.5%를 돌려받아요. 연 600만원 납입 시 환급액 99만원. 55세 이후 수령 시 3.3~5.5% 저율 과세.
한국 상장 ETF를 편입해서 운용할 수 있어요. TIGER 미국나스닥100, KODEX 미국S&P500 등.
② IRP — 추가 300만원 (연금저축과 합산 900만원)
연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 합산 900만원이 세액공제 한도예요. IRP에서 추가 300만원을 더 넣으면 49만 5,000원 추가 환급이에요. 합산 최대 148만 5,000원 환급.
③ ISA — 연 2,000만원 한도
연금저축·IRP 한도 채운 후 ISA에 추가 적립. 중개형 ISA에서 한국 상장 ETF 투자 가능. 비과세 200~400만원.
④ 일반 계좌 — 한도 초과분
연금저축·IRP·ISA 한도 다 채우고 나서 일반 위탁계좌에서 QQQM·VOO 직접 매수.
국민연금 수령액 현실적으로 보면
국민연금 예상 수령액은 가입 기간과 납입액에 따라 달라요.
평균적으로 30년 가입 기준 월 90만원~120만원 수준이에요. 맞벌이 부부면 두 사람 합산 월 180만원~240만원이에요.
이게 노후 생활비의 전부가 되면 안 돼요. 월 500만원이 필요한데 240만원이 나온다면 260만원이 부족해요. 그 부족분을 내가 만들어놓은 자산에서 인출하는 구조가 맞아요.
국민연금은 기본 생활비 일부를 커버하는 용도로만 생각하세요.
노후 준비 체크리스트
지금 어디쯤 있는지 확인해보세요.
| 노후 월 필요 생활비 계산 | ☐ |
| 필요 자산 역산 (4% 룰) | ☐ |
| 연금저축 계좌 개설 + 연 600만원 납입 | ☐ |
| IRP 계좌 개설 + 연 300만원 납입 | ☐ |
| ISA 계좌 개설 + 한도 활용 | ☐ |
| ETF 장기 적립식 시작 | ☐ |
| 국민연금 예상 수령액 확인 (내연금 앱) | ☐ |
FAQ
Q. 연금저축과 IRP 중 뭘 먼저 해야 하나요?
연금저축을 먼저 채우세요. 연금저축은 중도 인출이 가능해요. IRP는 중도 인출에 제한이 있어요. 연금저축 600만원 채우고 IRP 300만원을 추가하는 순서가 맞아요.
Q. 국민연금만으로 노후가 가능한가요?
어려워요. 평균 수령액 90만원~120만원으로는 생활비가 턱없이 부족해요. 개인 연금 + ETF 적립을 반드시 병행해야 해요.
Q. 노후 준비를 40대에 시작해도 늦지 않았나요?
늦었지만 안 하는 것보다는 무조건 낫아요. 40세에 시작해서 25년 적립하면 월 100만원으로도 65세에 약 89억원이 돼요(CAGR 14% 기준). 지금 당장 시작하세요.
Q. 연금저축 펀드 vs 연금저축 보험 중 어떤 게 좋나요?
연금저축 펀드가 맞아요. 연금저축 보험은 수익률이 낮고 사업비가 높아요. 연금저축 펀드는 직접 ETF를 편입해서 운용할 수 있어요. 미래에셋·삼성증권·한국투자증권 등에서 개설 가능해요.
※ 이 글은 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 개인 상황에 따라 다르며 전문가 상담을 권장해요.
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